Mr. S 全方位理財中心

本篇適合給剛出社會沒買保險或不知道怎麼買的新鮮人, 因為Mr. S 也是在出社會工作後, 發現有保險的需求, 但是當初在學校並沒有機會接觸到這類方面的知識, 所以Mr. S在多方嘗試後, 想分享一些資訊給大家, 讓大家可以對保險有個正確的認知, 也能買到正確的保險產品, 避免因一時不察買到了一些動輒6-20年的保險產品, 讓自己徒增財務上的負擔。

很多剛出社會的新鮮人, 大部分都還沒有買過保險的經驗, 也不知道為什麼要買保險, 像我一直以來對保險的印象就是保險是拿來當作儲蓄以及投資的工具, 而且很多推銷員迫不及待要我們保這個保那個的, 導致印象不是很好, 直到我因緣際會讀到了平民保險王這本書之後, 才真正了解保險的真正意義。所以想在這個課程跟大家介紹一下。

為什麼要買保險？所謂的保險, 就是轉嫁不可控制的風險。我們生活中有很多不可控制的風險, 像是車禍, 大地震、海嘯、 癌症、 意外等, 這些我們都無法掌握, 無法100%去避免掉, 而且這些事件一旦發生都會嚴重威脅到我們的生命, 很容易就造成一個家庭失去經濟支柱, 造成其他家庭成員頓時之間經濟困難, 為了彌補這塊的空缺, 也讓整個家庭能夠在未來生活中有保障, 我們才需要保險, 保險是一家之主展現他對這個家庭的一個負責任的態度。

保險有4大原則, 在這裡列舉一下:

有件事想提醒大家一下, 保險並不是賺錢的工具, 它是一個費用, 而我們可以花很少的費用去得到很大的保障, 切勿買錯保險產品, 讓保險費造成整個家庭支出倍增, 反而提高違約的機會, 很可能交幾年就付不出來, 到時候失去保障, 也失去一大筆金錢, 得不償失。如何讓保費盡可能縮減？簡單來說就是不要買複合型保單, 買純的保險就好, 而且不用買終身險, 買定期險保障工作的這段時間就好, 這樣保險費能夠大幅度的下降, 而省出來的錢挪去投資生財, 未來萬一發生什麼事情的時候就直接挪用這些錢去支付即可, 也不用擔心提前領用有違約金的部分, 這才是正確的策略。

利率原本很簡單, 就是一定時間內, 利息的額度與本金之間的比率。例如銀行1年定存利息1%就是利率1%的意思。

但保險公司讓利率變得很複雜, 在利率前面放上特定的形容詞, 如預定利率或是宣告利率,讓消費者在理解他們的產品上多了一層難度, 而且又將單利複利混淆在其中, 導致投資人以為有豐富且數字很漂亮的報酬, 卻不知道實際數字是不一樣的。好在網路上都有提供各式資訊供我們去破解這些密碼, 讓眉眉角角的利率在我們抽絲剝繭後還原成真正的數字, 使整個保險產品的真實面貌呈現給我們。有時候甚至你會發現銀行的定存其實還比這些理財產品好。

像是我有發現某家公司的六年美元利變險儲蓄險, 宣告利率為3.7%, 但儲蓄險因為每年有資金放入, 錢的時間價值不同, 必須用內部報酬率(IRR)來看才會呈現真實的報酬率, 我使用IRR計算之後得出真實報酬率為1.03%, 換句話說若按照一般人的想法, 一年利率3.7%, 每年投入5,005美元, 六年過後, 再不含任何費用的情況下, 應可以領出34,167美元, 但實際上在第六年的解約金為31,130 元, 整整差了3,000美元左右, 所以不要被宣告利率的美麗數字給蒙蔽了。

受”平民保險王”這本書的啟發, 我非常認同作者劉鳳和的做法, 作者強烈建議需買足三種必要的保險, 也就是意外險、壽險、重大疾病險, 並且是買定期險而非終身險喔, 他們這三種保險的定期險 皆具有低保額高保障的特性。

首先是意外險, 建議可以保到1,000萬, 意外險顧名思義就是保險”意料之外的事”, 意外事故仔細定義就是不論在國內國外, 任何時間、地點因為”非疾病”所造成的意外。這些事情是我們自身無法控制的, 例如出門走在路上突然被酒駕的給撞死的意外, 這種意外誰也無法預料, 也沒有人願意, 一旦發生時, 家中的經濟情況就會頓時陷入財務困境,  倘若之前已經有投保意外險的話, 就正好補足了這個缺口, 發揮它的功效, 在家庭其他成員哀悼之時, 財務上有個額外的保障。

其次是壽險, 這裡建議也是保到1,000萬以上, 我們人類平均壽命已經到達7-80歲, 萬一家中有人不幸英年早逝, 其他的家庭成員可是還有好長一段時間要活下去, 能夠提供給家人一種保障, 就是負責任的態度, 有些人覺得買保險是不吉利的事, 但我告訴你們一個秘密: 我們跟劉德華、林志玲、郭台銘的死亡率都剛剛好是100%！！即使是1%頂端金字塔的富人也是擁有100%死亡率, 既然躲不了就選擇面對吧, 所以千萬不要因為迷信而造成日後不可彌補的負擔。

最後是重大疾病險, 建議保到500-1,000萬, 重大疾病險包含了60% 以上臺灣人的十大死因, 像是癌症, 心肌梗塞、腦中風、肝硬化等等, 重大疾病險之所以重要, 是因為發生時通常都需要一大筆醫療費來進行手術或化療等醫療措施, 這些皆是在生前就要支付的, 為了給家庭減輕負擔, 這也是必要的保險之一。

Mr. S 由於常駐印尼的緣故, 只好就近找保險公司, 由於印尼文化關係, 他們忌諱死, 他們覺得買保險很像他們就會馬上死一樣, 所以當地保險公司必須要用投資保單去包裝, 讓他們覺得這是一筆投資而非保險。既然是投資型保單, 又是一個剛起步的保險環境, 我所得到的保費報價都是一個讓我非常可怕字, 像是我要繳近10萬元才可以有400萬台幣的壽險及300萬台幣的重大疾病險, 要提高保額還要再加好幾萬塊,  Mr.S實在是買不下去, 後來有人推薦我去找在新加坡的保險, 一找真的有符合我需求的保單, 並提供保險需求計畫書, 結果果然純保費超便宜, 符合小資族的需求, 這邊需要請大家注意一下一些保險名詞, 大家要弄清楚要保人、被保人、受益人的區別, Mr.S在文章後有提供名詞解釋, 避免大家在填表單時填錯。

Mr.S照計劃 將壽險拉到1000萬, 而且另外也保了約500萬的重大疾病險,新加坡的重大疾病險有包含到37項左右, 另外我有發現他們可以加保一個前期重大疾病險, 重大疾病有分幾個期間(前期、中期、晚期), 一般在說的重大疾病都是保晚期, 但加保這個前期重大疾病險, 可以每個期間都有保障, 只是因為可能發生機率高, 所以保費也高, Mr.S保了約100萬左右, 但加保完這個之後, 整體的一年保費還是只有不到5萬, 不到5萬的年保費已經可以給整個家庭提供這樣完整的保障。 不過當然MrS還是希望大家都不要動用到這個保險, 繳這個錢只是繳安心的, 最好都用不到, 健健康康的過一生。

下面附上Mr.S的保險規劃調整圖:

附註: 保險名詞解釋